Lorsque l'on souscrit une assurance auto, l'un des paramètres à considérer est la franchise. Le terme désigne la portion de la responsabilité qui incombe au souscripteur et qui n'est pas couverte par l'assureur en cas de sinistre. Si la franchise est faible, les cotisations d'assurance seront plus importantes, et inversement. Mais la franchise peut également jouer un rôle primordial pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. Afin de constituer un contrat d'assurance qui soit à la hauteur des besoins et des attentes, il importe donc de comprendre en quoi consiste la franchise et comment elle doit être choisie.
La franchise en assurance auto et son fonctionnement
La franchise est une clause de l'assurance automobile qui assigne à l'assuré une responsabilité financière définie lorsqu'un sinistre survient. Ce concept est appliqué dans plusieurs types d'assurance, dont la responsabilité civile auto (RCA). Elle peut être directement incluse dans la formule d'assurance choisie ou proposée en option.
À quoi correspond la franchise en assurance auto ?
La franchise en assurance auto est la somme que l’assuré doit supporter pour chaque sinistre. En d’autres termes, c’est le montant qu’il doit payer lui-même qui est prélevé sur la somme indemnisée par l'assureur. Les montants de franchise sont variables selon les contrats d'assurance et déterminent le niveau de prise en charge par l'assureur.
Les différentes formes de franchise
Concernant la franchise, les assureurs proposent deux types de formules : la franchise fixe et la franchise proportionnelle. La franchise fixe est une somme à payer pour chaque sinistre que ce soit une petite ou une grosse réparation. Elle peut être un montant fixe ou varié selon la gravité de l'accident. La franchise proportionnelle, elle, est un pourcentage appliqué au montant total des réparations et devra obligatoirement être versé par l'assuré.
Comment choisir la franchise adaptée à ses besoins ?
Pour un jeune conducteur, la franchise est souvent imposée par l'assureur, en raison des risques que représente le plus jeune. Une fois que l'assuré est âgé d'au moins 23 ans, il pourra négocier un niveau de franchise et choisir entre une franchise fixe et une franchise en pourcentage.
La franchise fixe
Lorsqu'on opte pour une franchise fixe, un montant unique est fixé, indépendamment du prix de la facture des réparations. Il correspond à la somme que le souscripteur doit payer chaque fois qu'un sinistre arrive. Ce montant peut varier de 50 euros à plusieurs centaines, selon les choix de l'assuré et la politique tarifaire de l'assureur.
La franchise proportionnelle
La franchise proportionnelle se calcule en pourcentage du montant total des réparations et est donc plus adaptée lorsque le véhicule est ancien et demande donc des réparations onéreuses. Par exemple, si l’on établit un taux de 20% et que les réparations s'élèvent à 500 euros, l'assuré devra payer 100 euros. Dans ce cas, plus le montant des réparations est élevé et plus le montant que le souscripteur devra payer sera élevé aussi.
Les avantages et inconvénients de chaque option
La franchise fixe est plus simple à gérer et offre une prise en charge constante, quelle que soit la gravité du sinistre, ce qui est intéressant pour les jeunes et les conducteurs peu expérimentés. La franchise proportionnelle, elle, permet de bénéficier de plus grandes économies, car le montant à payer est calculé en fonction des réparations réalisées. Cependant, en cas de gros sinistre, son coût peut être très élevé pour le souscripteur.
Comment éviter les mauvaises surprises avec la franchise ?
Pour éviter les mauvaises surprises suite à un sinistre, le souscripteur doit trouver le meilleur compromis entre le prix de l'assurance et le montant de la franchise. Voici quelques conseils pour choisir au mieux son contrat d'assurance auto.
Comparer les offres des assureurs
Comparés les différentes offres proposées par les différents assureurs et optez pour une franchise qui correspond à vos attentes. Il est possible de personnaliser la franchise pour pallier les spécificités du profil assuré et du véhicule assuré.
Anticiper les risques de sinistre
- En fonction du type et de l'âge du véhicule et du profil du conducteur, il peut être pertinent d'opter pour une franchise élevée pour limiter les risques de sinistre et payer moins de cotisations
- Lire attentivement le contrat d'assurance et se renseigner sur les franchises réelles pratiquées par le contrat avant de l'accepter pour éviter toute surprise
Bien comprendre les clauses du contrat d'assurance
- Prendre conscience des garanties offertes et des franchises associées, ainsi que les exclusions et limites
- S'assurer que les franchises pratiquées sont à jour et conformes aux clauses d'un contrat signé
Conseils pratiques pour gérer la franchise en cas de sinistre
Si un sinistre arrive, il faut faire preuve d'une bonne gestion de la franchise et rappeler à l'assureur quel était le montant de la franchise indiqué dans le contrat afin d'éviter les complications et les mauvaises surprises.
Comment fonctionne le remboursement de la franchise ?
Une fois le montant des réparations déterminé, l'assureur déduit le montant de la franchise et verse à l'assuré la somme restante. Toutefois, l'assureur peut également procéder à la réparation directe et verser à l'assuré le montant de la franchise.
Les démarches à suivre en cas de sinistre
- Demander le calcul du montant des réparations et du montant de la franchise à l'assureur ou à un garage agréé
- Si le sinistre est moins important que le montant de la franchise, elle n'est pas due, sauf cas particuliers et sans excéder le montant prévu dans le contrat d'assurance
- Faire établir une attestation par le réparateur
Comment éviter les litiges avec l'assureur ?
- Demander à l'assureur la liste des pièces à fournir, une fois le sinistre validé et connu
- Se renseigner sur la procédure de remboursement et le temps nécessaire pour l'obtenir
- Conserver tous les documents liés au sinistre, à la réparation et à l'assurance
- Vérifier et analyser les chiffres et explications fournis par l'assureur
- Se tourner vers la Médiation de l'Assurance pour une résolution amiable du litige s'il persiste
Bien choisir la franchise adaptée est une étape essentielle lorsque l'on souscrit à une assurance auto. Afin d'optimiser sa protection et d'éviter les mauvaises surprises, il convient de bien étudier les différentes options offertes par les assureurs et de choisir celle qui tiendra compte des risques et des besoins. En cas de sinistre, se renseigner à l'avance sur la procédure de remboursement et conserver tous les documents liés à l'assurance auto est conseillé pour bien gérer la franchise.